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“二胎”家庭怎樣規劃保險才是正確“順序”?

先增加父母保障,再給孩子投保

“單獨二胎”政策的實施將帶來子女養育成本的增加。可對于父母而言,孩子健康成長、得到良好的教育是父母最大的心願。現在很多想生二胎的家庭條件其實並不差,很多是房車兼備,夫妻收入也不低,但第二個孩子的到來勢必會影響目前的生活水平。不止如此,從長遠看,孩子的教育金又是一筆不小的支出。

一般情況下,總體的保險配置原則是︰在夫妻二人社保齊全的情況下,商業保險年保費支出應佔家庭總收入5%-15%,保額一般為家庭年收入的10倍以上。配置商業保險時應優先考慮保障性較高的產品,如重大疾病保險、人身意外險、定期壽險等保障型保險產品,也可根據自身經濟實力酌情為孩子增加兒童教育金保險,提早儲備教育金。多一個孩子,家庭需要多一份保障來應對家庭成員的人身和財務安全。新增保險配置應先大人後小孩,因為只有父母健康才能養育未成年孩子。對于父母,尤其是家庭經濟支柱而言,應適度增加保費投入,為家庭獲得更完善的保障。

意外優先、重疾和教育養老基金適當補充

關于給孩子買保險,尤其是新生兒應該遵循意外優先、重疾補充以及教育養老基金適當補充的原則。

首先,也是大部分家長考慮到的,孩子小抵抗力差,遇上調皮的“熊孩子”,磕磕踫踫更是在所難免,因此意外險應為首選。目前市面上選擇較多的是簽署保險合同的意外險,年繳費約為200—400元,每年可自動續保。醫療費用報銷保險也是新生兒保險可以考慮的險種,這種純保障型的更適合小寶寶。

其次,重疾險也是不少家庭考慮的。此險種也有兩種︰第一種是保終身的。不過普通家庭買此類保險意義不大。因為兒童的重大疾病只有十幾種,而保終生重疾險中的成人疾病,比如帕金森、阿爾茨海默病等對兒童並無意義。第二種是保額為10萬~20萬元的重疾險,年繳費100~150元左右,此類保險更適合普通工薪家庭。

最後,就是教育類型的商業保險。建議購買專款專用的教育基金儲蓄孩子的教育規劃,專款專用,真正用到孩子前期的教育、婚嫁等,不推薦購買一些保障到60歲或者80歲的分紅返還型的產品,這樣是本末倒置,有限的資金分散到幾十年後意義不大。

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